Une assurance, pourquoi, comment ?

L'assurance est l'un des principaux postes de dépense d'une moto. C'est aussi l'un des plus difficiles à bien comprendre, car il ne correspond à rien de matériel. Essayons d'y voir un peu plus clair :

Pourquoi assurer sa moto ?

Pour faire prendre en charge financièrement tous les petits et gros incidents qui pourraient vous arriver à son guidon...ou pas ! Ces risques sont classés en trois grandes catégories.

Les dommages causés aux autres : c'est ce que l'on appelle couramment la garantie 'Tiers'. Elle englobe ce que l'on appelle la responsabilité civile, elle remboursera donc tous les dégats causés par votre moto : bien sur lors d'un accident (autre véhicule, personnes blessées), mais aussi tout un tas d'autres situations peu courantes (votre moto prend feu dans un parking d'immeuble et les 10 étages partent en fumée, on vous vole votre moto qui cause un accident. Il faut impérativement souscrire cette garantie, pour deux raisons :
- En cas d'accident important et couteux (typiquement l'une des victimes est handicapée à vie), vous êtes obligés de payer les indemnités de votre poche, indemnités qui peuvent se chiffrer en centaines de milliers d'Euros. En gros, vous êtes dans une merde noire jusqu'à la fin de vos jours.
- Accessoirement, parce que c'est obligatoire. En cas de contrôle de police, si vous ne pouvez justifier que vous avez bien souscrit une assurance obligatoire, vous risquez une amende de 3750 €, une suspension du permis de conduire jusqu'à 5 ans et une immobilisation et/ou une confiscation du véhicule.
Le vol (et les autres dommages hors conduite) : en effet la garantie vol est souvent groupée avec 'catastrophes naturelles', etc...
Les dommages matériels à votre propre véhicule : ils peuvent être couverts quel que soit le type d'accident (on parle alors de garantie tous risques), ou bien uniquement en cas de collision avec un tiers identifié (les cerfs et les vaches ne comptent pas !!) - cette dernière est la garantie dommages collision.

Les garanties annexes

Je reprends ici les termes commerciaux des assureurs. Pourtant, parmi ces garanties annexes se trouve une qui est à mes yeux tout aussi importante que le tiers / responsabilité civile :

Garantie corporelle du conducteur : Aussi surprenant que celà puisse paraître, dans les formules minimales, vous n'êtes pas assuré physiquement. Vous finissez paraplégique, vous n'avez aucune indemnité. Rassurez vous, je pense que plus aucune compagnie ne propose aucune garantie corporelle dans son offre de base (à vérifier cependant). Par contre, vous avez quasi systématiquement des formules avec des plafonds d'indemnisation plus élevés que ceux de l'offre de base. Regardez bien, et, c'est une suggestion personnelle, n'économisez pas trop sur ce poste là (on peut racheter une moto, pas des jambes), d'autant plus que les formules avancées représentent une investissement tout à fait raisonnable.

D'autres garanties vous seront certainement proposées :

Protection juridique : la compagnie vous fournit un avocat en cas de litige avec une tierce partie. Quasi systématiquement compris dans l'offre de base.
Assistance : moto en panne, la compagnie prend en charge les frais de remorquage. Il y a souvent une distance minimale par rapport à votre domicile dans l'offre de base, et une option 0 km.
Garanties casque, équipement : elles sont proposées par certaines assurances spécialisées moto. On vous remplace votre casque et votre équipement en cas d'accident, moyennant certains plafonds de remboursement.

Faut il assurer une moto qui ne roule pas ?

En théorie oui, pour toutes les raisons qui sont expliquées dans le paragraphe 'Responsabilité civile'. Vol de moto + accident, incendie...Il est donc plus raisonnable et obligatoire de souscrire un garatie tiers. En pratique, certains d'entre vous seront tentés de ne pas le faire (ex typique moto de piste), surtout si vous êtes jeunes et que le moindre tiers vous revient à 600 E à l'année. Dans ce cas, minimisez les risques potentiels : stockez la moto sans essence et en ayant retiré la batterie (incendie), et neutralisant la moto pour éviter qu'un voleur roule avec (enlevez le boitier d'allumage par exemple).

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